Una moto es siniestro total cuando repararla cuesta más del porcentaje de su valor que fija tu póliza o cuando no tiene arreglo. En ese caso el seguro te paga lo que valía la moto justo antes del accidente, no lo que te costó, y si no estás de acuerdo con la cifra puedes reclamar con tu propio perito.
Lo primero después de un accidente es la salud; lo segundo, la moto. Y cuando la moto queda para el desguace, la pregunta es siempre la misma: cuánto te van a pagar y si puedes pelear esa cifra. Aquí tienes lo que dice la ley, los plazos y la cuenta para saber si te compensa reclamar.
Datos clave del siniestro total
- 7 días para comunicar el siniestro a tu aseguradora desde que lo conoces, salvo que la póliza dé más (art. 16 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro).
- 40 días desde que recibe tu declaración tiene la aseguradora para pagarte, como mínimo, el importe que ya sepa que te debe (art. 18).
- 3 meses desde el siniestro sin pagar la indemnización, o 40 días sin pagar ese mínimo, y la aseguradora entra en mora: debe el interés legal del dinero incrementado en un 50 %, y no menos del 20 % anual pasados dos años (art. 20).
- Valor inmediatamente anterior al siniestro: es lo que se indemniza, porque el seguro no puede ser fuente de enriquecimiento (art. 26).
- A medias se pagan los honorarios del perito tercero si tu perito y el de la compañía no se ponen de acuerdo; cada uno paga el suyo (art. 39).
En qué consiste un siniestro total
Un siniestro total es la pérdida de la moto para el seguro: o no se puede reparar, o repararla cuesta más que el límite que marca tu póliza. Las condiciones generales incluyen un apartado de definiciones donde se especifica qué es un siniestro total para tu seguro de moto.
Ejemplo de redacción: «Toda reparación que supere el 75 % del valor de mercado (valor venal) del vehículo siniestrado justo antes del momento del siniestro». El porcentaje no es el mismo en todas las pólizas: depende de la aseguradora y del contrato. Por eso conviene que repases cómo define tu compañía el siniestro total antes de discutir nada.
Cuánto te paga el seguro por un siniestro total
El seguro te paga el valor que tenía tu moto justo antes del accidente, salvo que tu póliza mejore esa regla con valor de nuevo o valor a convenir. La Ley de Contrato de Seguro establece en su artículo 26 que el daño se determina por el valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior al siniestro.
En la práctica, algunas pólizas pagan valor de nuevo solo durante los primeros años y, a partir de ahí, el valor venal de la moto, que depende de su antigüedad y de las tablas de referencia que use tu aseguradora. El resultado es que te quedas sin moto y difícilmente podrás comprar la misma por ese dinero. Qué modalidad te paga mejor en cada caso lo tienes en nuestra página del seguro de moto.
Ojo con el capital que declaraste al contratar: si aseguraste la moto por menos de lo que valía, el artículo 30 de la misma ley permite a la aseguradora indemnizar en la misma proporción que hay entre la suma asegurada y el valor real, salvo que la póliza excluya esa regla.
Quién paga tu moto según cómo fue el accidente
Quién paga depende de quién tuvo la culpa y de la modalidad que tengas contratada.
| Situación | A quién reclamas | Qué tienes en cuenta |
|---|---|---|
| El otro conductor tuvo la culpa | A la aseguradora del vehículo culpable, por su responsabilidad civil obligatoria | Te cubre aunque tú solo tengas un seguro a terceros |
| La culpa fue tuya y tienes todo riesgo | A tu aseguradora, por la garantía de daños propios | Lo que diga tu póliza: valor de nuevo o venal y franquicia |
| La culpa fue tuya y solo tienes terceros | No hay a quién reclamar los daños de tu moto | El obligatorio excluye los daños del vehículo asegurado (art. 5.2 del RDL 8/2004) |
| Te roban la moto y no aparece | A tu aseguradora, si tienes la garantía de robo | Plazos y valor según tu póliza: lo vemos en la indemnización por robo de la moto |
Si estás pensando en qué modalidad te protege mejor ante un siniestro total, tienes las diferencias en el seguro de moto a todo riesgo.
Cómo reclamar un siniestro total
Se reclama en dos pasos: primero a la propia aseguradora, por escrito, y si no rectifica, con un perito tuyo frente al suyo. Estas decisiones no son irreversibles, aunque es complicado que la compañía cambie de criterio a la primera.
- Comunica el siniestro en plazo (siete días) y guarda fotos, parte amistoso o atestado y facturas de la moto y de sus accesorios.
- No firmes la propuesta de indemnización si no estás de acuerdo: pide por escrito que revisen la valoración, como explicamos en cómo reclamar a la compañía de seguros.
- Nombra tu propio perito si reclamas a tu propia aseguradora (daños propios o robo) y no hay acuerdo sobre el importe. El artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro prevé que cada parte designe el suyo y, si no se ponen de acuerdo, se nombra un tercero.
- Revisa el dictamen: es vinculante para las dos partes salvo que se impugne judicialmente, en 30 días la aseguradora y en 180 días tú. Si nadie lo impugna, la aseguradora tiene 5 días para pagar lo fijado.
Si eres cliente de motopoliza.com lo tendrás más fácil: puedes acudir a tu oficina virtual para iniciar el trámite o llamarnos al 91 198 23 30. Como tu corredor de seguros, elevaremos la reclamación a la compañía y la defenderemos por ti.
El coste de tu perito es variable; prepárate para abonar en torno a 400 euros (orientativo, octubre de 2026; depende del perito, de la moto y de la complejidad de los daños). Los honorarios del tercer perito se pagan a medias entre tú y la aseguradora, salvo que una de las partes haya forzado la peritación con una valoración manifiestamente desproporcionada (art. 39). Tienes el proceso y sus plazos con detalle en cómo actuar cuando no estás de acuerdo con el perito.
¿Compensa reclamar la indemnización de un siniestro total?
Compensa solo si la diferencia que puedes recuperar es mayor que lo que te cuestan los peritos. La clave es saber cuánto cuesta en el mercado de segunda mano una moto como la tuya.
Ejemplo (cifras orientativas, octubre de 2026): la aseguradora te ofrece 3.000 euros por una moto de seis años y una igual cuesta 3.800 euros en segunda mano. Tu perito (unos 400 euros) y tu mitad del tercer peritaje (unos 200 euros) suman 600 euros. Si consigues que la indemnización suba hasta 3.800 euros, ganas 200 euros netos; si solo sube hasta 3.400 euros, pierdes 200. Si la diferencia que esperas es menor que lo que vas a pagar en peritos, no le des vueltas: no te compensa.
Arreglar la moto o ir a juicio, ¿merece la pena?
Ir a juicio rara vez sale a cuenta en una moto de valor medio, y arreglarla solo compensa si la reparación cuesta menos que una moto similar de segunda mano. Si no se llega a ningún acuerdo y sigues sin aceptar la indemnización, el último paso es la justicia ordinaria: será el juez quien decida el importe.
Un juicio es caro, tendrás que adelantar el dinero del pleito y, si pierdes, no lo recuperarás. Además, estos procesos se alargan y mientras no se resuelvan no cobras. Lo que sí juega a tu favor es que, si la aseguradora se retrasa sin causa justificada, el artículo 20 de la Ley de Contrato de Seguro le impone los intereses de demora que ves en los datos clave.
La otra alternativa es arreglar la moto, antes o después de recurrir la decisión del perito. Si quieres reclamar, no aceptes la propuesta de indemnización. Para saber si merece la pena arreglar la moto haz la misma cuenta del apartado anterior: compara el precio de una moto similar de segunda mano con lo que te costará reparar la tuya. Salvo que le tengas mucho cariño, es fácil que te compense otra moto de segunda mano.
Errores frecuentes ante un siniestro total
- Firmar la propuesta de indemnización «para cobrar antes» y querer reclamar después.
- No tener fotos ni facturas de la moto y de sus accesorios, que son las que permiten defender su valor.
- Comunicar el siniestro fuera de plazo: la aseguradora puede reclamarte los daños y perjuicios que le cause el retraso (art. 16).
- Haber asegurado la moto por menos de lo que valía y descubrirlo cuando te aplican la regla proporcional.
¿Qué pasa con el seguro ante un siniestro total?
Con la moto perdida, el seguro ha cumplido su función y deja de haber un bien que asegurar, así que revisa con tu aseguradora o con tu corredor cómo queda la póliza para que no se renueve sobre una moto que ya no tienes. Cuando tengas moto nueva, necesitará su propio seguro obligatorio antes de circular (art. 2.1 del RDL 8/2004); es buen momento para elegir una modalidad que te proteja mejor frente a un siniestro total, por ejemplo con valor de nuevo los primeros años. Tienes las coberturas en nuestra página del seguro de moto.
Preguntas frecuentes sobre el siniestro total de la moto
¿Cómo reclamar si el perito valora mi moto por debajo de mercado?
Primero, por escrito a la aseguradora, sin firmar su propuesta. Si la reclamación es a tu propia aseguradora y no rectifica, contrata tu propio perito: la Ley de Contrato de Seguro (art. 38) prevé que cada parte nombre el suyo y, si no se ponen de acuerdo, un tercero cuyo dictamen es vinculante salvo que se impugne en los tribunales. Lleva anuncios de motos iguales a la tuya para defender su valor.
¿Cuánto tarda el seguro en pagar un siniestro total?
La aseguradora paga al terminar las investigaciones y peritaciones, pero dentro de los 40 días siguientes a tu declaración debe abonarte al menos el importe mínimo que te deba (art. 18). Si a los tres meses del siniestro no ha pagado sin causa justificada, debe intereses de demora (art. 20).
¿Me pagan la moto si solo tengo seguro a terceros?
Solo si la culpa fue del otro conductor: entonces reclamas a la aseguradora del vehículo culpable. Si la culpa fue tuya, el seguro obligatorio no paga los daños de tu propia moto (art. 5.2 del RDL 8/2004); para eso necesitas daños propios, la garantía del todo riesgo.
¿Puedo quedarme con la moto y arreglarla?
Sí, puedes no aceptar la propuesta de indemnización y reparar la moto por tu cuenta, antes o después de reclamar. Antes de decidir, compara lo que cuesta la reparación con el precio de una moto igual de segunda mano: si la reparación es más cara, casi nunca compensa.
Fuentes
- BOE: Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, texto consolidado (arts. 16, 18, 20, 26, 30, 38 y 39). Consultado en noviembre de 2026.
- BOE: Real Decreto Legislativo 8/2004, texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor (arts. 2.1 y 5.2). Consultado en noviembre de 2026.
Somos Plug Brokers SL, correduría de seguros inscrita en el registro de la DGSFP con la clave J3114: comparamos condicionados de varias compañías y te ayudamos a elegir la cobertura que encaja con tu moto.
