Un seguro de moto a todo riesgo cubre los daños de tu propia moto, además de los que causes a terceros. El seguro obligatorio nunca paga los daños de tu moto ni tus lesiones cuando el accidente es culpa tuya: ahí es donde entra el todo riesgo. Compensa cuando el valor de la moto justifica la prima.
Qué cubre el seguro todo riesgo para moto y qué deja fuera el obligatorio
La ley te obliga a una sola cosa: mantener en vigor un seguro de responsabilidad civil por cada moto con estacionamiento habitual en España (artículo 2.1 del Real Decreto Legislativo 8/2004). Ese seguro responde de lo que les pase a los demás, y la propia norma excluye dos cosas de forma expresa:
- Las lesiones o el fallecimiento del conductor del vehículo causante del accidente (artículo 5.1).
- Los daños sufridos por el vehículo asegurado, por las cosas que transporta y por los bienes del propietario, del tomador, del asegurado o del conductor (artículo 5.2).
Todo lo que va por encima de esa responsabilidad civil es voluntario y lo define el condicionado de tu póliza, no la ley. El todo riesgo es la modalidad que incorpora la garantía de daños propios: la que paga la reparación de tu moto aunque el golpe lo hayas provocado tú o no haya un tercero al que reclamar. Junto a ella suelen ir robo, incendio, lunas, asistencia y defensa jurídica, pero eso ya depende de cada compañía.
La diferencia con un seguro de moto a terceros no está en lo que cubres hacia fuera —el mínimo legal es el mismo en las dos— sino en si tu moto queda protegida o no.
Todo riesgo moto con franquicia o sin franquicia
La franquicia es la parte de cada siniestro de daños propios que pagas tú. Con una franquicia de 300 euros, un golpe que cuesta 250 lo asumes entero y uno de 900 te lo abonan descontando esos 300. A cambio, la prima baja.
Un todo riesgo sin franquicia paga desde el primer euro y cuesta bastante más. La regla práctica es sencilla: la franquicia te interesa si puedes asumir esa cantidad sin que te descuadre el mes y no piensas dar parte por arañazos. Si vas a llevar la moto al taller por cada roce, el todo riesgo sin franquicia te sale mejor.
Antes de firmar, localiza el importe exacto y a qué garantías se aplica: la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro exige en su artículo 3 que las condiciones se redacten de forma clara y que las cláusulas que limiten tus derechos se destaquen de modo especial y se acepten específicamente por escrito. Si no encuentras la franquicia, todavía no has leído la póliza entera.
Cuánto cuesta un seguro a todo riesgo de una moto
No hay un precio de referencia que sirva, y desconfía de quien te dé uno: la prima de un todo riesgo se calcula sobre el valor de tu moto concreta, y ese valor es lo que la aseguradora tendría que pagar si la moto queda para el desguace. Pesan sobre todo:
- El valor de la moto y su antigüedad.
- La cilindrada y el tipo de moto.
- Tu edad y los años de carnet.
- El código postal donde duerme y si lo hace en garaje.
- Tu historial de siniestros.
- La franquicia que elijas.
Por eso dos motos idénticas pueden tener primas muy distintas. La única cifra fiable es la de tu caso: en nuestra página de seguros de moto tienes el detalle de coberturas y el acceso al comparador.
Cuándo compensa el todo riesgo en una moto
La respuesta depende de una cuenta que puedes hacer tú. La indemnización no es lo que pagaste por la moto: la Ley de Contrato de Seguro establece en su artículo 26 que el seguro no puede ser fuente de enriquecimiento injusto y que el daño se determina por el valor del interés asegurado en el momento inmediatamente anterior al siniestro. Traducido: te pagan lo que valía tu moto el día antes del golpe, no lo que te costó.
Con eso en la mano:
- Moto nueva o de pocos años: el todo riesgo suele compensar. La diferencia de prima es pequeña comparada con lo que perderías si la moto queda siniestro total.
- Moto con bastantes años: llega un punto en que la prima anual se acerca a lo que te indemnizarían. Ahí tiene más sentido un terceros ampliado con robo e incendio.
- Moto de uso diario en ciudad: los golpes en parado y las caídas tontas son frecuentes, y son justo lo que ningún tercero te va a pagar.
Para hacer la cuenta necesitas saber cuánto vale hoy: puedes tasar tu moto por la matrícula antes de decidir.
Un aviso sobre el capital que declares. Si aseguras la moto por menos de lo que vale, el artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro permite a la aseguradora indemnizar en la misma proporción que hay entre la suma asegurada y el valor real. Declarar de menos para pagar menos prima se paga en el siniestro.
Qué pasa si no declaras bien la moto o quién la conduce
El artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro te obliga a declarar, antes de firmar, las circunstancias que influyen en la valoración del riesgo. Si hay reserva o inexactitud y el siniestro ocurre antes de que la aseguradora reaccione, la prestación se reduce proporcionalmente a la diferencia entre la prima que pagaste y la que habrías pagado de conocerse el riesgo real. Y si hubo dolo o culpa grave por tu parte, la aseguradora queda liberada del pago.
En un todo riesgo esto importa más que en un terceros, porque hay mucho más dinero en juego: quién conduce habitualmente la moto, dónde duerme, si se usa para trabajar o si lleva modificaciones son datos que cambian la prima. Ten a mano la documentación y contesta con lo que hay.
Seguro de moto 125 todo riesgo: ¿tiene sentido?
En una 125 la cuenta se hace más justa, porque el valor de la moto es bajo y la prima de daños propios no baja en la misma proporción. Si la 125 es nueva y la usas a diario, el todo riesgo con una franquicia razonable suele salir. Si es de segunda mano y tiene unos años, el terceros ampliado con robo e incendio cubre lo que de verdad te puede doler: el robo es el siniestro más frecuente en este segmento.
Lo que hay que mirar antes de contratar
- Si la garantía de daños propios tiene franquicia y de cuánto.
- Con qué criterio te van a valorar la moto en caso de siniestro total.
- Si hay límite de antigüedad para contratar o mantener el todo riesgo.
- Qué queda excluido: uso en circuito, competición, conductores no declarados.
- Si el robo y el incendio están dentro o se contratan aparte.
Somos correduría de seguros inscrita en el registro de la DGSFP con la clave J3114: comparamos condicionados de varias compañías y te decimos cuál encaja con tu moto y tu uso.
