Conocer tus derechos y tener claro cómo actuar en caso de siniestro total de la moto, clave para saber cuánto reclamar.
Uno de los dichos más manidos es que hay dos tipos de motoristas, el que se ha caído y el que se caerá. Cuando esto sucede lo primero es la salud y lo segundo ver el estado de la moto. Si eres tú quien te has caído, es más fácil que los daños sean menores que cuando hay otro vehículo involucrado.
El problema es que en caso de que te den un golpe tienes muchas posibilidades de salir perdiendo, y no por los daños físicos que puedas sufrir. Un caso habitual que vemos en motopoliza.com es el de un motorista que tiene un accidente en el que el otro vehículo es culpable y la moto es declarada siniestro total.
En qué consiste un siniestro total
Las condiciones generales de la póliza incluyen un apartado de definiciones. En él se especificará qué es un siniestro total para el seguro de moto. Esta definición también se aplica a la pérdida total en caso de robo.
Ejemplo de redacción: «Toda reparación que supere el 75 % del valor de mercado (valor venal) del vehículo siniestrado justo antes del momento del siniestro». El porcentaje no es el mismo en todas las pólizas: depende de la aseguradora y del contrato. Por eso es importante que repases cómo define tu compañía de seguros el siniestro total.
En caso de siniestro total la compañía te indemnizará según lo que ponga en tu póliza. Muchas pólizas pagan valor de nuevo solo durante los primeros años y, a partir de ahí, el valor venal de la moto, que dependerá de la antigüedad de la moto y de las tablas de referencia que use tu aseguradora. Aquí puedes consultarlo.
El resultado es que te quedas sin moto y difícilmente podrás comprar la misma por ese precio. Y es que, cuando se indemniza a valor venal, el dinero por siniestro total suele quedar lejos de lo que cuesta reponer la moto.
¿Cuál es la solución? ¿Se puede reclamar y recurrir un siniestro total? Sí, este tipo de decisiones no son irreversibles. Siempre se puede reclamar a la compañía de seguros, aunque es complicado que la aseguradora rectifique.
Cómo reclamar un siniestro total
Para recurrir un siniestro total debes presentar una reclamación ante la aseguradora pidiendo que revisen su decisión tal y como explicamos en este artículo.
Si eres cliente de motopoliza.com lo tendrás mucho más fácil y además te ayudaremos durante todo el proceso. Tan sólo tienes que acudir a tu oficina virtual para iniciar el trámite o llamarnos al 91 198 23 30. Nosotros como tu corredor de seguros elevaremos la queja a la compañía y nos ‘pegaremos’ por ti.
Si la compañía no accede en primera instancia, no te preocupes. La Ley de Contrato de Seguro (art. 38) prevé estas situaciones en las que el asegurado no está de acuerdo con la decisión del perito de la aseguradora. En estos casos puedes contratar un perito por tu cuenta para que valore los daños de la moto e intente ponerse de acuerdo con el perito del seguro de moto. Su coste es variable, pero prepárate para abonar en torno a 400 euros (orientativo, octubre de 2026; depende del perito, de la moto y de la complejidad de los daños).
En caso de que no consigan llegar a entente sobre los daños que ha sufrido la moto se nombraría un tercer perito cuyos honorarios se pagan a medias entre tú y la aseguradora (art. 38 de la Ley de Contrato de Seguro). Aquí puedes ver cómo es el proceso y sus plazos en detalle.
¿Es conveniente reclamar? La clave para averiguarlo es investigar un poco para saber cuánto cuesta una moto como la tuya en el mercado de segunda mano. Recuerda que pagarás cerca de 400 euros por tu perito y posiblemente otros 200 euros más por tu mitad del tercer peritaje (orientativo, octubre de 2026). Si una moto de segunda mano cuesta menos que la suma de la indemnización por siniestro total y ese dinero, no le des vueltas. No te compensa reclamar.
Arreglar la moto o ir a juicio, ¿merece la pena?
Siempre puede darse el caso de que no se llegue a ningún acuerdo y sigas sin aceptar la indemnización que te propone la compañía o quieras mantener la moto. En este caso, el último paso dentro del proceso para recurrir es la justicia ordinaria. En otras palabras, ir a juicio contra la compañía. Al hacerlo será el juez quien decida el importe de la indemnización, pero de nuevo puede no salir a cuento.
Un juicio es caro y tendrás que adelantar el dinero del pleito. Si el juez no lo estima oportuno o si pierdes, no recuperarás el dinero. Además, todos estos procesos tienden a alargarse en el tiempo y mientras no se resuelva, no recibirás tu indemnización.
La otra alternativa es arreglar la moto. En este sentido, puedes optar por arreglar tu moto antes o después de recurrir la decisión del perito del seguro. En cualquier caso, si quieres reclamar no aceptes la propuesta de indemnización de la aseguradora de moto. Para saber si merece la pena arreglar la moto sólo tienes que hacer un cálculo similar que hemos expuesto en el apartado anterior. Compara el precio de una moto similar de segunda mano frente a lo que te costará reparar la tuya. A no ser que le tengas mucho cariño es fácil que te compense un nuevo vehículo de segunda mano. En nuestra guía para comprar una moto de segunda mano puedes ver qué tramites seguir.
Si tu moto es una clásica y decides arreglarla, quizás te interese añadir un seguro especial para motos clásicas que las valora como fuesen obras de arte. Aquí puedes ampliar información al respecto.
¿Qué pasa con el seguro ante un siniestro total?
En caso de siniestro total el seguro de moto habrá cumplido con su cometido. Por eso mismo dejará de tener efecto al no existir bien que asegurar. En otras palabras, ya no tendrás que preocuparte por su renovación automática, pues quedará sin efecto. Cuando tengas moto nueva, revisa qué modalidad te protege mejor frente a un siniestro total (por ejemplo, si incluye valor de nuevo) en nuestra página del seguro de moto.
