Seguro de moto de gran cilindrada: qué encarece la póliza y qué coberturas compensan

Una moto de gran cilindrada se asegura como cualquier otra: solo es obligatoria la responsabilidad civil. Lo que encarece la póliza es la potencia, el valor de la moto y sus piezas, el riesgo de robo y tu experiencia con motos potentes. Por eso compensan el robo, el todo riesgo con franquicia si es nueva y los accidentes del conductor.

Datos clave

Solo la responsabilidad civil es obligatoria: todo propietario de una moto con estacionamiento habitual en España debe tener el seguro obligatorio, sea cual sea su cilindrada (RDL 8/2004, art. 2.1).
Límites del obligatorio: 70 millones de euros por siniestro en daños a personas, cualquiera que sea el número de víctimas, y 15 millones en daños a bienes (RDL 8/2004, art. 4.2). Son iguales para una 125 que para una 1.300.
Tus lesiones no entran: el obligatorio no cubre los daños del conductor de la moto causante del accidente (RDL 8/2004, art. 5.1).
Carnet A, no antes de los 20 años: solo se expide a quien ya tiene el A2 con al menos dos años de antigüedad (RD 818/2009, arts. 4.2 y 5).
No existe una categoría legal de «gran cilindrada»: la ley distingue por permiso (A1, A2, A). Cada aseguradora clasifica las motos con sus propios criterios, sobre todo potencia, valor y modelo.

¿Qué se considera una moto de gran cilindrada para el seguro?

Para el seguro no hay una frontera fija en centímetros cúbicos: lo que mira la aseguradora es la potencia, el valor y el modelo concreto. La línea que de verdad separa unas motos de otras es el permiso: si la moto se puede llevar con el A2 o exige el carnet A.

Con el A2 se conducen motos de hasta 35 kW, con una relación potencia/peso máxima de 0,2 kW/kg y «no derivadas de un vehículo con más del doble de su potencia»; por encima de eso hace falta el A (RD 818/2009, art. 4.2). Por eso una moto de media cilindrada limitada para el A2 y la misma moto libre pueden tener primas distintas: no cambia la cilindrada, cambia la potencia declarada. Si estás en ese caso, mira qué declarar al asegurar una moto limitada para el A2.

¿Qué encarece el seguro de una moto potente?

El seguro de una moto potente sube por dos grupos de factores: los que dependen de la moto y los que dependen de quien la conduce. Una gran cilindrada suele puntuar alto en los dos a la vez.

De la moto: la potencia, porque la aseguradora espera siniestros más graves y lo nota en la responsabilidad civil y en los accidentes del conductor; el precio de la moto y de cada recambio, que pesa en daños propios (en una moto de turismo cargada, una caída en parado puede afectar a maleta, estribera, maneta y depósito a la vez), y el interés que despierta entre los ladrones, que encarece la garantía de robo y hace que importe mucho dónde duerme.

De ti: edad, años de carnet, historial de siniestros y, sobre todo, cuánta experiencia tienes con motos de esa potencia. Algunas aseguradoras fijan además requisitos propios de edad o de antigüedad de carnet para ciertos modelos, o no aceptan el riesgo; cada una decide los suyos.

Antes de elegir, repasa las tres modalidades (terceros, terceros ampliado y todo riesgo) en la página del seguro de moto. Aquí nos centramos en qué garantías merecen la pena cuando la moto es grande.

¿Qué coberturas tienen sentido en una moto de gran cilindrada?

En una moto de gran cilindrada compensan sobre todo cuatro garantías: robo, daños propios con franquicia mientras la moto valga mucho, accidentes del conductor y una asistencia en viaje que responda en ruta. El resto depende del uso.

Robo e incendio

Es la primera garantía que conviene sumar a un terceros cuando la moto vale mucho. En una moto grande fíjate en dos cosas que suelen olvidarse: si el robo parcial incluye los accesorios que has montado tú (maletas, navegador, escape) y si la póliza pide garaje o un antirrobo homologado para pagar.

Daños propios con franquicia

Los daños propios pagan la reparación de tu moto aunque te caigas solo. En una moto nueva, financiada o de mucho valor es lo que evita que una caída tonta te cueste varios miles de euros. La franquicia abarata la prima a cambio de que asumas tú la primera parte de cada reparación; el ejemplo 1, más abajo, muestra cómo se reparte.

Accidentes del conductor

El obligatorio no indemniza las lesiones de quien conduce la moto causante del accidente (RDL 8/2004, art. 5.1), y eso incluye la salida de vía en solitario. Cuanto más rápida es la moto y más kilómetros haces por carretera, más sentido tiene revisar las sumas de fallecimiento, invalidez y asistencia sanitaria de esta garantía.

Asistencia en viaje

Si usas la moto para viajar, mira desde qué kilómetro actúa la grúa, cuántos kilómetros de remolque cubre, si hay repatriación de la moto y en qué países presta servicio.

Accesorios y equipación

Maletas, escape, cúpula, navegador o protecciones añadidas después de la compra no siempre están cubiertos por defecto: lo que no figura en la póliza puede quedarse fuera o rebajar la indemnización (lo ves en el ejemplo 2). Pregunta también si la póliza cubre casco, chaqueta o airbag dañados en un accidente: es una garantía voluntaria y no todas la ofrecen.

Qué seguro elegir según el tipo de moto grande

Dentro de la gran cilindrada, el tipo de moto cambia qué pesa más en la prima y qué conviene revisar. La tabla resume nuestro criterio de corredor; el precio exacto solo sale calculándolo con tus datos.

Tipo de moto	Qué suele pesar más en la prima	Coberturas que suelen compensar	Qué revisar en la póliza
Naked sin limitar (carnet A)	Potencia y perfil del conductor	Terceros ampliado con robo; todo riesgo con franquicia si es nueva	Robo parcial (escape, retrovisores, luces)
Deportiva o superdeportiva	Potencia, coste de carenados y robo	Todo riesgo con franquicia y accidentes del conductor	Que no cubre circuito; requisitos de edad y carnet. Detalle en el seguro para moto deportiva
Maxitrail	Valor de la moto y del equipaje	Robo, asistencia en viaje amplia y accidentes del conductor	Uso fuera del asfalto y alcance de la grúa. Detalle en el seguro para motos trail
Turismo o gran turismo	Valor y accesorios (maletas, navegador)	Todo riesgo con franquicia mientras valga mucho; asistencia en viaje	Accesorios declarados, repatriación y ámbito territorial
Custom de gran cilindrada	Valor y piezas personalizadas	Robo e incendio; daños propios si la moto es nueva	Cómo se valoran las piezas que no son de serie

Recién sacado el carnet A y primera moto grande: qué hacer

Si acabas de pasar del A2 al A, la clave es declarar bien quién conduce y elegir las garantías pensando en tu experiencia con motos potentes, no solo en el precio.

Declara al conductor habitual real. Poner la moto a nombre de un familiar con más experiencia cuando la llevas tú es una declaración inexacta: la Ley de Contrato de Seguro obliga a declarar «todas las circunstancias por él conocidas que puedan influir en la valoración del riesgo» y, si no se hace, la indemnización puede reducirse (Ley 50/1980, art. 10).
Si deslimitas tu moto del A2, comunícalo. Pasar de 35 kW a la potencia libre agrava el riesgo y hay que avisar a la aseguradora «tan pronto como le sea posible» (Ley 50/1980, art. 11).
Prioriza accidentes del conductor y robo antes que rebajar la franquicia al mínimo.
Compara varias compañías con tus datos reales: cada una tarifica la moto y tu experiencia a su manera.

Ejemplos con números: franquicia y accesorios sin declarar

Estos dos supuestos muestran por qué en una moto cara importan la franquicia y lo que declaras. Son ejemplos inventados para ilustrar el cálculo, no casos de clientes.

Ejemplo 1, franquicia. Moto de 1.000 cc con todo riesgo y franquicia de 300 €. Una caída en parado rompe maleta, maneta y estribera: 1.200 € de reparación. La aseguradora paga 900 € y tú 300 €. Si el golpe es de 250 €, no compensa dar parte: lo pagas tú entero.

Ejemplo 2, valor declarado por debajo del real. La moto y sus accesorios valen 20.000 €, pero en la póliza figura una suma asegurada de 18.000 € porque no declaraste maletas ni escape. Un siniestro causa 4.000 € de daños. Si la póliza no excluye la regla proporcional, la aseguradora paga en la misma proporción en que la suma asegurada cubre el valor real: 4.000 × 18.000 / 20.000 = 3.600 € (Ley 50/1980, art. 30). Te lo explicamos en qué son la regla proporcional y la regla de equidad.

Errores frecuentes al asegurar una moto de gran cilindrada

Fijar la suma asegurada con el precio de la moto de serie y olvidar lo que se le ha montado después.
Deslimitar una moto que estaba limitada para el A2 y no avisar a la aseguradora.
Elegir la franquicia más alta para abaratar la prima en una moto en la que cada caída supera de largo ese importe.
Salir de viaje largo con una asistencia en viaje básica, sin repatriación de la moto ni cobertura en los países de la ruta.
Contar con el seguro de la moto para una tanda en pista: las carreras, entrenamientos y pruebas en circuitos autorizados no son hechos de la circulación (RDL 8/2004, art. 1 bis.4.a). Para eso existe el seguro de accidentes en circuito.

Cómo calcular y contratar el seguro de tu moto grande

El precio del seguro de una moto de gran cilindrada solo se conoce calculándolo con tu modelo, tu edad, tus años de carnet, tu historial, dónde guardas la moto y las coberturas que elijas. En el comparador de seguros de moto de Motopoliza ves varias aseguradoras a la vez y contratas online.

Si acabas de comprar la moto y solo necesitas llevarla a casa o a la ITV antes de decidir la póliza anual, el seguro de moto por días cubre de 1 a 30 días, con un máximo de 30 días al año por matrícula, desde 12,09 € un día.

Motopoliza es la marca de Plug Brokers SL, correduría de seguros inscrita en la DGSFP con la clave J3114.

Preguntas frecuentes

¿A partir de qué cilindrada se considera una moto de gran cilindrada?

No hay una cifra legal. La normativa distingue por permiso de conducir (A1, A2 y A), no por «gran cilindrada», y cada aseguradora clasifica las motos por potencia, valor y modelo. A efectos prácticos, la frontera útil es si la moto puede llevarse con el A2 (hasta 35 kW y 0,2 kW/kg) o exige el carnet A (RD 818/2009, art. 4.2).

¿Puedo asegurar una moto de 1.000 cc si acabo de sacarme el carnet A?

Sí, la ley no lo impide: con el carnet A puedes conducir cualquier motocicleta. Pero cada aseguradora decide si acepta el riesgo y a qué precio, y algunas piden una edad o una antigüedad de carnet mínimas para modelos muy potentes. Compara varias y declara tu experiencia real, porque ocultarla puede reducir la indemnización (Ley 50/1980, art. 10).

¿Cuál es la aseguradora más fiable y barata para una moto de gran cilindrada?

No hay una que sea la más barata para todos: cada compañía tarifica cada modelo y cada perfil a su manera, y la misma moto puede salir cara en una y razonable en otra. Lo fiable es comparar con tus datos reales y mirar, además del precio, la franquicia, el robo parcial, los accesorios cubiertos y la asistencia en viaje.

¿Puedo asegurar a terceros una moto de gran cilindrada?

Sí. La única cobertura obligatoria es la responsabilidad civil, sea cual sea la cilindrada (RDL 8/2004, art. 2.1), y sus límites son los mismos que para cualquier moto. Lo que debes tener claro es que un terceros paga los daños que causas a otros, no la reparación de tu moto ni tus lesiones si te caes solo (RDL 8/2004, art. 5.1).

Fuentes

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