Para comparar seguros de moto no basta con mirar la prima: hay que poner las pólizas una al lado de otra con los mismos datos y coberturas, y revisar lo que más cambia entre aseguradoras: exclusiones, franquicia, cómo se valora la moto en un siniestro total (valor venal o a nuevo) y los kilómetros de grúa.
Datos clave
- Base común: toda moto con estacionamiento habitual en España debe tener el seguro obligatorio de responsabilidad civil (RDLeg 8/2004, art. 2.1). Ese mínimo es igual en todas las pólizas; lo que cambia es lo que se añade encima.
- Límites legales del obligatorio: 70 millones de euros por siniestro en daños a personas y 15 millones en daños a bienes (RDLeg 8/2004, art. 4.2).
- Lo que el obligatorio nunca cubre: tus lesiones como conductor ni los daños de tu propia moto (art. 5). Para eso se comparan las coberturas voluntarias.
- Letra pequeña: las cláusulas que limitan tus derechos deben ir destacadas y aceptadas por escrito (Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, art. 3). Son las primeras que hay que leer.
- Cambiar de aseguradora: para no renovar, avisa con al menos un mes de antelación al vencimiento; la aseguradora necesita dos meses si es ella la que no quiere renovar (Ley 50/1980, art. 22).
¿Qué modalidades de seguro de moto se comparan?
Hay tres escalones: terceros, terceros ampliado y todo riesgo (con o sin franquicia). Cada uno incluye al anterior. Antes de comparar precios, decide en qué escalón estás; comparar un terceros con un todo riesgo no dice nada.
| Modalidad | Qué incluye | Qué no incluye | Para quién suele tener sentido |
|---|---|---|---|
| Terceros (RC obligatoria + voluntaria) | Daños que causas a otras personas y a sus bienes | Tus lesiones y los daños de tu moto | Motos de poco valor o con muchos años |
| Terceros ampliado | Lo anterior + garantías como robo, incendio, asistencia en viaje, defensa jurídica o accidentes del conductor, según póliza | Los daños de tu moto en un accidente culpable | Motos de valor medio que duermen en la calle o se usan a diario |
| Todo riesgo con franquicia | Lo anterior + daños propios, pagando tú la franquicia en cada siniestro | La parte del daño que queda por debajo de la franquicia | Motos nuevas o caras cuyo dueño acepta asumir los golpes pequeños |
| Todo riesgo sin franquicia | Lo anterior sin franquicia | Lo que excluya el condicionado | Motos de alto valor cuyo dueño no quiere asumir ningún golpe |
Tienes cada modalidad explicada en la página del seguro de moto, y el detalle del escalón intermedio en qué cubre el seguro a terceros ampliado. Si no tienes claro qué garantías te hacen falta, repásalas una a una en garantías y coberturas del seguro de moto.
¿Qué diferencia hay entre la responsabilidad civil obligatoria y la voluntaria?
La obligatoria responde hasta los límites que fija la ley; la voluntaria amplía esa protección por encima de esos límites o en supuestos que el obligatorio no recoge, y su alcance depende de cada póliza. Al comparar, comprueba que la voluntaria está incluida y con qué límite: dos pólizas «a terceros» pueden no ser iguales. Lo que cubre y excluye el obligatorio lo tienes en el seguro de responsabilidad civil de moto.
¿Cómo se compara una franquicia?
La franquicia es la parte de cada siniestro de daños propios que pagas tú; la aseguradora paga el resto. A mayor franquicia, menor prima, pero más pagas en cada golpe. Compara tres cosas: el importe, si se aplica por siniestro o por año y si también se descuenta en robo o incendio. Las condiciones de la cobertura de daños propios cambian mucho entre compañías.
¿Valor venal o valor a nuevo: cuánto cobras si la moto es siniestro total?
Es una de las diferencias que más dinero mueve y menos se mira. Con valor venal te pagan lo que vale la moto en el mercado el día del siniestro; con valor a nuevo te pagan el precio de una moto nueva equivalente, normalmente solo durante los primeros años de la moto. Cada póliza fija cuántos años aplica el valor a nuevo y cómo calcula el venal (tablas propias, valor de mercado o un porcentaje): está en el condicionado, no en el anuncio.
¿Qué exclusiones son habituales en las pólizas de moto?
Las exclusiones son lo que la póliza no paga aunque tengas la cobertura contratada. Las más frecuentes en moto, que conviene buscar en el condicionado de cada oferta, son:
- Conducir sin el permiso adecuado para la cilindrada o con el permiso caducado.
- Alcohol o drogas: suelen excluir los daños propios y las lesiones del conductor.
- Circuito y competición: el seguro de moto de calle no está pensado para la pista. Para rodar en circuito existe un seguro de accidentes para circuito.
- Uso no declarado: repartir o trabajar con una moto asegurada para uso particular. Lo explicamos en el seguro de moto para repartidores.
- Robo sin cumplir las medidas exigidas: algunas pólizas piden antirrobo homologado o garaje cerrado para pagar el robo.
- Desgaste, averías y fallos mecánicos: no son siniestro.
- Accesorios y equipación no declarados o por encima del límite de la póliza.
Si una exclusión limita tus derechos, la ley obliga a destacarla y a que la aceptes por escrito (Ley 50/1980, art. 3). Por eso suelen aparecer en negrita o en un apartado propio.
¿Qué asistencia en carretera y cuántos kilómetros de grúa necesitas?
La asistencia es la garantía que más se usa y la que más varía. Compara los kilómetros de remolque incluidos, si cubre averías o solo accidentes, si hay asistencia desde el kilómetro cero (en la puerta de casa), si cubre el pinchazo y si incluye el traslado del conductor y el acompañante. Si haces viajes largos, una grúa con pocos kilómetros puede dejarte a mitad de camino.
¿Está cubierto el casco y la equipación del motorista?
No siempre. Algunas pólizas incluyen el casco y la equipación dañados en un accidente, con un límite de indemnización; otras los ofrecen como garantía opcional y muchas no los cubren. Si llevas casco, chaqueta y botas de gama alta, mira el límite: la equipación puede valer una parte importante de la moto.
¿Importan la edad y el conductor ocasional?
Sí. Las aseguradoras tarifican por el conductor, su edad y su experiencia con el permiso, y muchas aplican recargos o restricciones a los conductores jóvenes o con poca antigüedad de carné. Si otra persona va a llevar tu moto, declárala como conductor ocasional. Al contratar debes declarar todas las circunstancias que conozcas y que influyan en el riesgo, según el cuestionario de la aseguradora (Ley 50/1980, art. 10). Si no lo haces y hay un siniestro, la indemnización puede reducirse en proporción a la prima que habrías pagado, y si hubo dolo o culpa grave la aseguradora queda liberada de pagar.
Ejemplo: cómo cambia el resultado al comparar
Ejemplo ilustrativo, con cifras inventadas para explicar el cálculo; no es un caso real ni una tarifa. Una moto de 125 cc con dos años sufre un golpe con culpa propia y la reparación cuesta 1.200 €.
- Póliza A, todo riesgo con franquicia de 300 €: pagas 300 € y la aseguradora, 900 €.
- Póliza B, todo riesgo con franquicia de 600 €: pagas 600 € y la aseguradora, 600 €. Su prima es más baja, pero en este golpe te cuesta 300 € más.
- Póliza C, terceros ampliado: pagas los 1.200 €, porque no tiene daños propios.
Si un año después la moto es siniestro total, la diferencia vuelve a estar en el condicionado: con valor a nuevo cobrarías el precio de una moto nueva equivalente; con valor venal, lo que valga una moto de tres años en el mercado. Por eso la comparación buena no es «qué prima es más baja», sino «cuánto pagaría yo en los siniestros que de verdad me pueden pasar».
Cómo comparar seguros de moto paso a paso
- Fija los mismos datos en todas las ofertas: moto, uso, conductor principal, conductores ocasionales, código postal y dónde duerme la moto.
- Elige el escalón (terceros, ampliado o todo riesgo) según el valor de la moto y lo que podrías pagar tú si la pierdes.
- Pon las garantías una al lado de la otra: responsabilidad civil voluntaria, robo, incendio, accidentes del conductor, asistencia, defensa jurídica y equipación.
- Lee las cláusulas destacadas y las exclusiones antes del precio.
- Compara franquicia y valoración (venal o a nuevo, y cuántos años).
- Entonces sí, compara la prima y las condiciones de renovación.
Los fallos más repetidos los recogemos en errores al contratar un seguro de moto.
¿Qué aporta un corredor además del precio?
Un comparador te enseña precios de varias aseguradoras en minutos; un corredor, además, compara los condicionados y te dice qué excluye cada oferta. Motopoliza hace las dos cosas (te explicamos qué datos pide y cómo funciona nuestro comparador de seguros de moto): puedes comparar el precio de tu seguro de moto online o calcular tu seguro desde 72 € y contratarlo online, por teléfono o por WhatsApp. Motopoliza es la marca de Plug Brokers SL, correduría de seguros inscrita en la DGSFP con la clave J3114; puedes comprobarlo en el Punto Único de Información de la DGSFP.
Preguntas frecuentes
¿Qué exclusiones son habituales en las pólizas de moto?
Conducir sin el permiso adecuado, bajo los efectos del alcohol o las drogas, en circuito o competición, con un uso no declarado (como el reparto), el robo sin las medidas antirrobo exigidas y el desgaste o las averías. Cada póliza tiene su lista: búscala en el condicionado, en las cláusulas destacadas.
¿Todos los seguros de moto a terceros cubren lo mismo?
No. El mínimo obligatorio es igual para todos, pero cada aseguradora añade o no responsabilidad civil voluntaria, defensa jurídica, asistencia o accidentes del conductor, con límites distintos. Dos pólizas «a terceros» con el mismo precio pueden proteger de forma muy diferente.
¿Puedo cambiar de seguro de moto antes del vencimiento?
Para no renovar sin penalización, comunica a tu aseguradora que te opones a la prórroga con al menos un mes de antelación al vencimiento (Ley 50/1980, art. 22). Lo más práctico es comparar ofertas uno o dos meses antes de la fecha de renovación.
¿Qué pasa si dejo conducir mi moto a alguien que no está declarado?
Frente a los terceros perjudicados, el seguro obligatorio responde. En las coberturas voluntarias, si no declaraste a ese conductor y cambia el riesgo, la aseguradora puede reducir la indemnización en proporción a la prima que habría cobrado (Ley 50/1980, art. 10). Declararlo como conductor ocasional evita el problema.
¿Compensa el todo riesgo en una moto?
Suele compensar en motos nuevas o caras, sobre todo con valor a nuevo los primeros años; en motos con muchos años o poco valor, un terceros ampliado con robo e incendio suele ser más razonable. La franquicia permite abaratar el todo riesgo si aceptas pagar tú los golpes pequeños.
Fuentes
- Real Decreto Legislativo 8/2004, texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, arts. 2.1, 4.2 y 5 (BOE, texto consolidado). Consultado en octubre de 2026.
- Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro, arts. 3, 10 y 22 (BOE, texto consolidado). Consultado en octubre de 2026.
- Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones: Punto Único de Información de distribuidores de seguros. Consultado en octubre de 2026.
