El seguro del conductor (o seguro de accidentes del conductor) es la cobertura que indemniza al propio conductor de la moto por las lesiones que sufra en un accidente cuando él es el causante o no hay un tercero responsable. El seguro obligatorio no le cubre en ese caso, así que es la garantía que protege tu economía y la de tu familia. Suele venir incluida en los seguros a todo riesgo y se puede añadir de forma opcional en las demás modalidades, como el seguro de moto a terceros. Para ver el resto de garantías, repasa qué cubre cada cobertura del seguro de moto.
Datos clave
- El seguro obligatorio no cubre «las lesiones o fallecimiento del conductor» del vehículo causante del accidente (art. 5.1 del RDL 8/2004).
- Sí cubre a los demás, pasajero incluido, hasta 70 millones de euros por siniestro en daños a las personas y 15 millones en daños en los bienes (art. 4.2 del RDL 8/2004).
- Si la culpa es de otro, te indemniza su seguro según el baremo legal; si contribuiste al daño, se reducen las indemnizaciones, como máximo un 75 % (art. 1.2 del RDL 8/2004).
- El seguro del conductor paga los capitales que elijas en tu póliza, sin depender de quién tenga la culpa.
- En circuito normalmente no cubre: el uso en circuito suele estar excluido y necesitas un seguro de accidentes para pilotos.
¿Quién paga tus lesiones según cómo sea el accidente?
Depende de quién tenga la culpa: si el accidente lo causas tú o te caes solo, tus lesiones solo las cubre el seguro del conductor (o un seguro de accidentes personal); si lo causa otro, las paga el seguro obligatorio del responsable.
| Cómo es el accidente | Quién paga tus lesiones | Qué aporta el seguro del conductor |
|---|---|---|
| Te caes solo o la culpa es tuya | Nadie por el seguro obligatorio | Es tu única cobertura, junto con un seguro de accidentes personal si lo tienes |
| Te golpea otro vehículo y la culpa es suya | El seguro obligatorio del responsable, según el baremo | Paga los capitales de tu póliza aunque la culpa sea del otro; algunas pólizas además adelantan la asistencia sanitaria |
| Culpa compartida | El seguro del otro, con la indemnización reducida según tu parte de culpa (la reducción máxima es del 75 %, art. 1.2 del RDL 8/2004) | Paga sus capitales según tu póliza, sin depender del reparto de culpas |
| Se lesiona tu pasajero | El seguro obligatorio de tu moto o, si la culpa es de otro, el del vehículo responsable | Nada: esta garantía es solo para el conductor |
| El culpable no se identifica (se da a la fuga), no tiene seguro o conducía un vehículo robado | El Consorcio de Compensación de Seguros (art. 11 del RDL 8/2004) | Sus capitales, con independencia de lo que pague el Consorcio |
Por qué el seguro obligatorio no protege al conductor
El seguro obligatorio de responsabilidad civil cubre los daños a personas y bienes que causas a otros. Pero la ley excluye expresamente las lesiones o el fallecimiento del conductor del vehículo causante del siniestro (art. 5.1 del Real Decreto Legislativo 8/2004). Si te caes solo o el accidente es culpa tuya, el seguro obligatorio no te indemnizará por tus lesiones: solo te cubren esta garantía u otro seguro de accidentes personal.
Qué incluye el seguro del conductor
Incluye, según la póliza, capital por fallecimiento, indemnización por invalidez permanente, asistencia sanitaria y, a veces, incapacidad temporal. Cada aseguradora define las garantías y los capitales, que eliges al contratar:
Fallecimiento
Si el conductor fallece a consecuencia del accidente, los beneficiarios que indique la póliza cobran el capital que figure en la póliza. El importe no es igual en todas las compañías: compara siempre el capital asegurado y no solo el precio.
Invalidez permanente
Si el accidente deja secuelas permanentes, la aseguradora paga la indemnización prevista en la póliza para ese grado de invalidez, normalmente según un baremo incluido en las condiciones. Algunas pólizas añaden gastos de adaptación de la vivienda o del vehículo.
Asistencia sanitaria
Cubre los gastos de curación del conductor derivados del accidente, con el límite y el plazo que marque la póliza. Revisa si la asistencia es en centros concertados o con libre elección.
Incapacidad temporal
No es habitual, pero algunas pólizas incluyen una indemnización diaria mientras el conductor no puede trabajar por el accidente. Si vives de tu trabajo y usas la moto a diario, merece la pena preguntarlo.
¿En qué se diferencian las indemnizaciones por fallecimiento?
En el seguro del conductor cobras el capital fijo que figure en tu póliza; cuando eres víctima de otro, la indemnización la calcula el baremo legal del título IV del RDL 8/2004 según las circunstancias de la víctima y de sus familiares. Por eso dos pólizas de moto pueden pagar cantidades muy distintas por el mismo fallecimiento: depende del capital contratado.
Ejemplo: contratas 30.000 € para fallecimiento y 30.000 € para invalidez permanente. Si tras una caída te queda una secuela que el baremo de tu póliza valora en un 20 %, cobras 6.000 € (el 20 % de 30.000 €). Con un capital de 60.000 €, la misma secuela serían 12.000 €. Si el accidente fuera mortal, tus beneficiarios cobrarían los 30.000 € de fallecimiento, con independencia de la culpa; por el baremo legal, la cifra dependería de tu edad y de tus familiares. Las cifras son ilustrativas: los capitales y los porcentajes son los de cada póliza.
Si la culpa es de otro, el cálculo es distinto y lo explicamos paso a paso en cómo se calcula la indemnización de un accidente de moto.
Qué mirar antes de contratarlo
- Capitales de fallecimiento e invalidez: que estén a la altura de tus ingresos y de quién depende de ti.
- Exclusiones: conducción bajo los efectos del alcohol o drogas, falta de permiso adecuado o uso en circuito suelen quedar fuera. En circuito necesitas un seguro de accidentes para pilotos.
- Límites de asistencia sanitaria y si cubre rehabilitación.
- Si ya tienes un seguro de vida o de accidentes, comprueba si cubre los accidentes de moto para no pagar dos veces lo mismo.
¿Y los acompañantes?
El pasajero de la moto sí está protegido por el seguro obligatorio del vehículo, porque la exclusión de la ley solo alcanza al conductor causante (art. 5.1 del RDL 8/2004). Sus lesiones se indemnizan conforme al baremo del título IV del RDL 8/2004.
En Motopoliza (Plug Brokers SL, correduría inscrita en la DGSFP con la clave J3114) comparamos seguros de moto con y sin seguro del conductor para que veas la diferencia de precio y de coberturas. Calcula el precio de tu seguro de moto.
Preguntas frecuentes
¿Qué es la cobertura de accidentes del conductor en el seguro de moto?
Es la garantía que indemniza al conductor de la moto por sus propias lesiones, su invalidez o su fallecimiento en un accidente de circulación, también cuando él lo causa o se cae solo. Paga los capitales y la asistencia sanitaria que fije la póliza. Va incluida en muchos todo riesgo y en terceros suele ser opcional.
¿El seguro a terceros cubre mis lesiones como conductor?
No. El seguro obligatorio excluye las lesiones del conductor causante del accidente. Para estar cubierto necesitas la garantía de seguro del conductor o un seguro de accidentes.
¿Cubre el seguro del conductor si el culpable es otro?
Sí. Los capitales de fallecimiento e invalidez de tu póliza se pagan sea quien sea el culpable, y además el seguro obligatorio del responsable te indemniza según el baremo legal. Algunas pólizas también adelantan la asistencia sanitaria. Para no perder plazos, sigue los pasos de qué hacer tras un accidente y cómo reclamar al seguro de moto.
¿Me cubre en circuito?
Normalmente no. El uso en circuito suele estar excluido del seguro de moto y necesitas un seguro de accidentes para pilotos.
Fuentes
- Real Decreto Legislativo 8/2004, Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, arts. 1.2, 4.2, 5.1 y 11 (BOE, texto consolidado; consultado en octubre de 2026).
