El seguro de responsabilidad civil de moto, o seguro a terceros, es obligatorio para toda moto con estacionamiento habitual en España que no esté dada de baja en Tráfico. Cubre los daños que causes a otras personas (hasta 70 millones de euros por siniestro) y a sus bienes (hasta 15 millones), pero no tus propias lesiones ni los daños de tu moto. No tenerlo se multa con 601 a 3.005 euros (Real Decreto Legislativo 8/2004, arts. 3, 4 y 5).
Datos clave
- Obligatorio: para todo vehículo a motor con estacionamiento habitual en España (RDLeg 8/2004, art. 2).
- Límites legales: 70 millones de euros en daños a personas y 15 millones en daños a bienes, por siniestro y sea cual sea el número de víctimas (art. 4.2).
- Sin seguro: multa de 601 a 3.005 euros y depósito o precinto de la moto mientras no se asegure, acordado por un mes; tres meses si reincides y un año si quebrantas el depósito o precinto (art. 3.1).
- No cubre: las lesiones del conductor, los daños de la propia moto ni los bienes del tomador, asegurado, propietario o conductor, ni los de su cónyuge o parientes hasta el tercer grado (art. 5).
- Control: la policía comprueba en el momento si una moto tiene seguro gracias al FIVA, el fichero de vehículos asegurados.
¿Qué cubre el seguro obligatorio de moto?
Responde por los daños que cause la moto a terceros con motivo de la circulación:
- Daños personales: lesiones o fallecimiento de peatones, ocupantes de otros vehículos y también de tu acompañante. El pasajero es un tercero aunque sea un familiar.
- Daños materiales: otro vehículo, mobiliario urbano, una señal, una fachada…
Ojo con los familiares: si atropellas o lesionas a un familiar, sus daños personales sí están cubiertos. Lo que excluye la ley son los daños en bienes de tu cónyuge o de parientes hasta el tercer grado (por ejemplo, el coche de tu padre o de tu tío), además de los tuyos propios.
¿Qué no cubre?
Estas son las exclusiones principales; cada una, con la cobertura que la resuelve, la tienes en qué no incluye el seguro obligatorio de moto.
- Tus lesiones como conductor y los daños de tu moto. Para eso están el seguro de conductor y las coberturas de daños propios, robo o incendio.
- Los objetos que transportes en la moto.
- Los daños si la moto circula robada: en ese caso paga el Consorcio de Compensación de Seguros (art. 11.1.c).
- Las carreras, entrenamientos, pruebas o demostraciones autorizadas en zonas restringidas o circuitos habilitados: la ley no las considera hechos de la circulación y el organizador debe tener un seguro, aval o garantía que proteja a terceros, como espectadores y transeúntes, pero no necesariamente a los pilotos ni a sus motos (art. 1 bis.4, introducido por la Ley 5/2025). Para tus propias lesiones en pista necesitas un seguro de accidentes para circuito.
¿Y si conduzco bajo los efectos del alcohol?
La víctima cobra igual: la aseguradora le paga la indemnización. Pero después puede reclamarte a ti lo que haya pagado (derecho de repetición), igual que si los daños fueron intencionados (art. 10). Por eso alcohol y drogas no «quitan» el seguro frente al perjudicado, pero pueden salirte muy caros.
Responsabilidad civil voluntaria
Muchas pólizas a terceros añaden la responsabilidad civil voluntaria, que amplía la cobertura por encima de los límites legales o cubre supuestos que el obligatorio no recoge. Su alcance depende de cada póliza, así que revisa las condiciones. Tienes el detalle en diferencias entre la responsabilidad civil obligatoria y la voluntaria.
Fuera de España
El seguro obligatorio español cubre, con una sola prima, en todo el Espacio Económico Europeo y en los Estados adheridos al Acuerdo entre oficinas nacionales de seguros (art. 4.1). Antes de viajar, consulta en qué países necesitas la carta verde.
Resumen: qué cubre y qué no
| Daño | ¿Lo cubre el seguro obligatorio? |
|---|---|
| Lesiones de peatones y ocupantes de otros vehículos | Sí, hasta 70 millones de euros por siniestro |
| Lesiones de tu pasajero (aunque sea familiar) | Sí |
| Daños en vehículos y bienes de terceros | Sí, hasta 15 millones de euros por siniestro |
| Bienes de tu cónyuge o parientes hasta el tercer grado | No |
| Tus lesiones como conductor | No (seguro del conductor) |
| Daños de tu moto | No (daños propios, robo, incendio) |
| Carreras y entrenamientos en circuito | No son hechos de la circulación |
Ejemplo práctico
Un motorista no frena a tiempo en un cruce y golpea un coche en el que va el conductor. El coche necesita una reparación y su conductor sufre un latigazo cervical. El seguro obligatorio de la moto paga la reparación del coche y la indemnización por las lesiones del otro conductor. Los daños de la moto y las lesiones del propio motorista no los cubre: solo los pagaría su aseguradora si tiene contratados daños propios o seguro del conductor.
Si tienes un accidente
- Protege la zona y atiende a los heridos; si los hay, llama al 112.
- Recoge los datos de los implicados y, si hay acuerdo, rellena el parte amistoso.
- Comunica el siniestro a tu aseguradora en un máximo de 7 días desde que lo conoces, salvo que tu póliza dé un plazo mayor (Ley de Contrato de Seguro, art. 16).
Tienes el paso a paso en qué hacer tras un accidente de moto.
Más allá del seguro básico
El seguro a terceros es el más barato, pero puede quedarse corto. Puedes completarlo con lunas, robo, incendio, daños propios, seguro del conductor, asistencia o defensa jurídica. Las explicamos en la página del seguro de moto, y puedes ver el seguro a terceros ampliado.
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Preguntas frecuentes
¿Tengo que asegurar una moto que no uso?
Sí, mientras no esté dada de baja en Tráfico: la ley obliga al propietario a asegurar el vehículo, sin distinguir si lo usa o no (art. 2.1). Si no la vas a usar durante un tiempo, puedes pedir la baja temporal en la DGT.
¿El seguro a terceros cubre a mi pasajero?
Sí. El acompañante es un tercero y sus lesiones están cubiertas por el seguro obligatorio, aunque sea tu pareja o un familiar.
¿Qué pasa si me golpea alguien sin seguro?
El Consorcio de Compensación de Seguros te indemniza los daños personales y materiales si el causante no tenía seguro o iba en un vehículo robado. Si el causante es desconocido, cubre los daños personales y también los materiales si hubo daños personales significativos: muerte, incapacidad permanente o incapacidad temporal con más de tres días de hospitalización (art. 11.1.a).
¿Cuánto es la multa por circular sin seguro?
De 601 a 3.005 euros, según si la moto circulaba, la duración de la falta de seguro y la reiteración. Además, la moto queda depositada o precintada hasta que contrates el seguro.
¿Cubre el seguro obligatorio los daños en mi moto?
No. Solo cubre lo que causas a otros. Para tu moto necesitas coberturas voluntarias como daños propios, robo o incendio.
Fuentes
- Real Decreto Legislativo 8/2004, texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, arts. 1 bis, 2, 3, 4.1, 4.2 y 5 (BOE, texto consolidado)
- RDLeg 8/2004, art. 10: repetición del asegurador (Iberley)
- RDLeg 8/2004, art. 11: funciones del Consorcio de Compensación de Seguros, redacción de la Ley 5/2025 (Iberley)
- Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, art. 16 (BOE)
