La regla proporcional y la regla de equidad reducen la indemnización cuando la póliza no refleja la realidad. La proporcional se aplica si aseguras un bien por menos de lo que vale (infraseguro, art. 30 de la Ley de Contrato de Seguro). La de equidad, si declaraste mal el riesgo o no comunicaste un cambio que lo agrava (arts. 10 y 12): cobras en proporción a la prima que pagaste frente a la que te habría correspondido.
No hay gato encerrado: son dos mecanismos que recoge la Ley 50/1980, de Contrato de Seguro para que la indemnización guarde relación con lo que de verdad se aseguró y se pagó. Conocerlos antes de contratar tu seguro de moto evita sorpresas en un siniestro.
¿Qué es la regla proporcional en un seguro?
La regla proporcional es la que reduce la indemnización cuando la suma asegurada es inferior al valor real del bien en el momento del siniestro (infraseguro). El artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro establece que, en ese caso, el asegurador indemniza el daño «en la misma proporción en la que aquélla cubre el interés asegurado».
Fórmula: indemnización = (suma asegurada / valor real del bien) × importe del daño.
El mismo artículo permite que las partes pacten excluir la regla proporcional, así que conviene revisar en las condiciones de tu póliza si se aplica y cómo se fija el valor de la moto (por ejemplo, el valor venal de la moto o un valor pactado).
Ejemplo de cálculo (cifras ilustrativas): una moto que vale 6.000 € está asegurada por 4.000 €. Sufre daños por 1.500 €. La suma asegurada cubre dos tercios del valor (4.000 / 6.000), así que la indemnización sería 1.500 × 4.000 / 6.000 = 1.000 €. Los 500 € restantes los asumes tú.
¿Qué es la regla de equidad en un seguro?
La regla de equidad es la que reduce la indemnización cuando la prima que pagaste es menor que la que habrías pagado si la aseguradora hubiera conocido el riesgo real. La Ley de Contrato de Seguro la aplica en dos situaciones:
- Declaración inexacta al contratar (art. 10): el tomador debe declarar, según el cuestionario que le presente la aseguradora, todas las circunstancias que conozca y que influyan en el riesgo. Si hay una inexactitud y el siniestro ocurre antes de que la aseguradora rescinda el contrato, la prestación se reduce proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se habría aplicado. Si hubo dolo o culpa grave del tomador, la aseguradora queda liberada del pago.
- Agravación del riesgo no comunicada (art. 11 y art. 12): durante el contrato hay que comunicar a la aseguradora, «tan pronto como le sea posible», los cambios que agraven el riesgo. Si ocurre un siniestro sin haberlo declarado, la prestación se reduce en la misma proporción; si hubo mala fe, la aseguradora queda liberada.
Fórmula: indemnización = (prima pagada / prima que correspondería al riesgo real) × importe del daño.
Ejemplo de cálculo (cifras ilustrativas): contratas la póliza declarando que solo conduces tú y pagas 300 € al año. La moto la usa con frecuencia otra persona que no figura en la póliza y cuyo perfil haría que la prima fuera de 600 €. Si esa persona tiene un siniestro con 2.000 € de daños, la indemnización sería 2.000 × 300 / 600 = 1.000 €.
¿En qué se diferencian la regla proporcional y la de equidad?
La proporcional compara capitales (lo asegurado frente a lo que vale el bien) y la de equidad compara primas (lo pagado frente a lo que correspondía al riesgo real).
| Regla proporcional | Regla de equidad | |
|---|---|---|
| Cuándo se aplica | Infraseguro: suma asegurada inferior al valor real del bien | Riesgo mal declarado al contratar o agravación no comunicada |
| Qué compara | Suma asegurada / valor real | Prima pagada / prima que correspondería |
| Norma | Art. 30 Ley 50/1980 | Arts. 10, 11 y 12 Ley 50/1980 |
| Cómo se evita | Asegurando el valor real o pactando que no se aplique (art. 30) | Declarando bien el riesgo y comunicando los cambios |
| Si hay dolo, culpa grave o mala fe | No aplica | La aseguradora puede quedar liberada del pago |
Cómo evitar que te apliquen estas reglas en el seguro de moto
La forma de evitarlas es que la póliza refleje la realidad desde el primer día y se actualice cuando algo cambie. Desde la experiencia de correduría, los fallos que más vemos son estos:
- Declarar a todos los conductores habituales. Si otra persona usa la moto con regularidad, debe figurar en la póliza aunque suba la prima.
- Responder el cuestionario con exactitud: uso de la moto, lugar donde duerme (garaje o calle), kilómetros, antigüedad del carné y siniestros anteriores.
- Comunicar los cambios durante el contrato: cambio de domicilio o de garaje, un nuevo conductor habitual, modificaciones de la moto o un cambio de uso.
- Revisar el valor asegurado en las coberturas de daños propios o robo, sobre todo si has montado accesorios o la moto tiene un valor superior al habitual, y comprobar si la póliza excluye la regla proporcional.
- Guardar la documentación de lo que declaraste y de cada comunicación a la aseguradora.
Para entender el principio que hay detrás, puedes leer la buena fe y la declaración exacta del riesgo y nuestro glosario de 14 términos de seguros que debes conocer.
Preguntas frecuentes
¿Puede la aseguradora negarse a pagar por una declaración inexacta?
Sí, pero solo si hubo dolo o culpa grave al contratar, o mala fe al no comunicar una agravación del riesgo (arts. 10 y 12 de la Ley de Contrato de Seguro). Si no la hubo, la aseguradora no queda liberada: reduce la indemnización en proporción a la diferencia de prima.
¿Tengo que declarar algo que no me preguntan?
No. El artículo 10 de la Ley de Contrato de Seguro libera al tomador de ese deber si la aseguradora no le presenta cuestionario o si la circunstancia no figura en él. Sí tienes que comunicar durante el contrato los cambios que agraven el riesgo.
¿Se aplica la regla proporcional en todos los seguros de moto?
Solo cuando la suma asegurada es inferior al valor real del bien y la póliza no la excluye: el artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro permite pactar que no se aplique. Revisa en tus condiciones cómo se valora la moto en caso de siniestro.
Si quieres comprobar que tu póliza está bien planteada, en Plug Brokers SL, correduría inscrita en la DGSFP con la clave J3114, revisamos tus datos antes de contratar. Puedes calcular el precio de tu seguro de moto o contactar con nosotros.
Fuentes
- Agencia Estatal Boletín Oficial del Estado. Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro (texto consolidado), artículos 10, 11, 12 y 30. Consultado en octubre de 2026.
