No: el seguro obligatorio de moto no paga los daños materiales que causes al vehículo o a los bienes de tu cónyuge o de un familiar hasta el tercer grado, incluidos suegros y cuñados (art. 5.2 del RDL 8/2004). Las lesiones de ese familiar sí están cubiertas, y los daños de tu propia moto solo si tienes daños propios.
Es lo que se conoce como exclusión de cobertura por parentesco. Por ejemplo, si tu padre o tu hermano golpea tu moto con su vehículo, aunque el siniestro haya ocurrido realmente, no podrás reclamar a la compañía contraria la reparación. Te explicamos por qué el seguro no cubre los siniestros entre familiares y qué opciones tienes.
Exclusión por parentesco: el seguro no cubre siniestros entre familiares
Esta exclusión no es una cláusula que elija tu aseguradora: la impone la ley al seguro obligatorio y deja fuera los daños materiales cuando el perjudicado es familiar cercano de quien causa el accidente. Es decir, si ocurre un accidente entre parientes próximos, el seguro obligatorio no cubrirá los daños materiales. Por ejemplo, si tienes un golpe entre tu moto y el coche de tu hermano, se considerará un siniestro entre familiares y tu seguro de moto no se va a hacer cargo.
Esta exclusión se suele explicar por la prevención del fraude. Existe la posibilidad de que dos personas relacionadas familiarmente se pongan de acuerdo para presentar una reclamación falsa al seguro. Por ejemplo, podrías descubrir un daño en tu moto y acordar con tu hermano que él reporte el accidente a su seguro diciendo que fue él quien causó el daño, aunque realmente no haya sucedido así.
Con vecinos, amigos o compañeros de trabajo no hay ninguna exclusión legal: el siniestro se tramita como cualquier otro. Lo único que puede ocurrir es que la aseguradora lo investigue con más detalle si sospecha que el parte no se corresponde con lo ocurrido. Para entender bien la diferencia, conviene saber quién es un tercero para tu seguro de moto.
¿Qué siniestros entre familiares no están cubiertos?
La exclusión no depende del criterio de cada aseguradora: la fija el artículo 5.2 del texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor (Real Decreto Legislativo 8/2004). El seguro obligatorio no cubre los daños en los bienes del tomador, del asegurado, del propietario o del conductor, ni los de su cónyuge o sus parientes hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad. Eso incluye a padres, hijos, abuelos, nietos, hermanos, tíos y sobrinos, y también a la familia política: suegros, yernos, nueras y cuñados. Por ejemplo, si con tu moto golpeas el coche de tu hermano o el de tu cuñada, tu seguro obligatorio no pagará la reparación de su coche. La exclusión afecta solo a los daños materiales: si tu familiar resulta herido, sus lesiones sí están cubiertas.
Los grados se cuentan como indica el art. 918 del Código Civil: en línea colateral se sube hasta el tronco común y después se baja hasta la otra persona. Así, un hermano está en segundo grado, un tío o un sobrino en tercero y un primo hermano en cuarto, de modo que los daños a un primo quedan fuera de la exclusión.
¿Qué cubre y qué no el seguro en un accidente entre familiares?
El seguro obligatorio paga las lesiones de tu familiar, pero no los daños en sus bienes ni tus propias lesiones como conductor causante. Este es el reparto según la ley y las coberturas voluntarias que puedes añadir:
| Situación | Seguro obligatorio (responsabilidad civil) | Qué necesitas para estar cubierto |
|---|---|---|
| Daños en el coche, la moto u otros bienes de tu cónyuge o de un familiar hasta el tercer grado | No (art. 5.2 RDL 8/2004) | Su propia póliza de daños propios, si la tiene |
| Lesiones de tu familiar (pasajero, peatón o conductor del otro vehículo) | Sí | Nada más: las cubre tu seguro obligatorio |
| Tus propias lesiones si eres el conductor causante | No (art. 5.1 RDL 8/2004) | Una garantía de accidentes del conductor |
| Daños en tu propia moto | No (art. 5.2 RDL 8/2004) | Daños propios (por ejemplo, un todo riesgo), con su franquicia |
| Daños en los bienes de un primo, un amigo o un vecino | Sí, como con cualquier tercero | Nada más |
¿Cómo actuar si te chocas con tu padre o tu hermano?
Actúa como en cualquier otro accidente: pide ayuda si la necesitas, haz fotos, rellena el parte con los datos reales y preséntalo a tu aseguradora. Aquí tienes cómo rellenar el parte amistoso de accidente. Lo normal es que la compañía aplique la exclusión a los daños materiales y tramite las lesiones, si las hay. Si eres cliente de Motopoliza, te ayudamos con todos los trámites.
Una precaución práctica: si circuláis en caravana, deja algún vehículo ajeno entre medias en lugar de ir pegado al de tu familiar, y extrema el cuidado al maniobrar cuando la moto comparte garaje con el coche de tus padres.
Qué hacer si te rechazan el siniestro entre familiares
La exclusión la fija la ley, así que no se puede reclamar contra ella. Lo que sí puedes hacer es comprobar que se ha aplicado bien (por ejemplo, que el parentesco no supera el tercer grado o que el vehículo dañado pertenece de verdad a un familiar) y, si no es así, reclamar. Los pasos y plazos los tienes en cómo reclamar a la aseguradora:
1. Reclamar a la aseguradora
Primero, reclama por escrito al servicio de atención al cliente de la aseguradora, que todas están obligadas a tener. Si la compañía ha designado además un defensor del cliente (es voluntario), puedes acudir a él y, si te da la razón, su decisión vincula a la compañía (Orden ECO/734/2004, arts. 4.2 y 7.3).
2. Reclamar ante la Dirección General de Seguros (DGSFP)
Si la aseguradora rechaza tu reclamación o no te contesta en plazo, puedes presentar una queja o reclamación ante el Servicio de Reclamaciones de la DGSFP, en papel o por vía telemática con firma electrónica.
3. Reclamación judicial
Si tienes pruebas claras del siniestro, como un atestado policial o testimonios de testigos, puedes emprender una reclamación judicial.
En cualquier reclamación, reúne pruebas del accidente y de quién es el titular de cada vehículo: parte amistoso, fotos, testigos o atestado.
Si tienes daños propios, revisa tu póliza
La exclusión del artículo 5.2 afecta al seguro obligatorio de responsabilidad civil. Si tienes contratada una cobertura de daños propios (por ejemplo, un todo riesgo), la reparación de tu moto puede quedar cubierta por tu propia póliza, con su franquicia si la tiene y según lo que digan sus condiciones. Y si tu aseguradora te paga y el causante es un pariente por consanguinidad hasta el tercer grado que convive contigo, no puede reclamarle después lo pagado, salvo que haya dolo o que su responsabilidad esté cubierta por otro seguro (art. 43 de la Ley de Contrato de Seguro).
Ejemplo (cifras orientativas, no es un caso real): al sacar la moto del garaje familiar, la tumbas sobre el coche de tu padre. La reparación del coche cuesta 600 € y la de tu moto, 400 €. Tu seguro a terceros no paga los 600 € del coche porque el perjudicado es tu padre. Si tu moto tiene daños propios con una franquicia de 150 €, tu póliza te pagaría 250 € por tu moto; si solo tienes terceros, los 1.000 € corren de vuestra cuenta, salvo que el coche de tu padre tenga su propio todo riesgo.
Ten en cuenta que los daños materiales entre familiares no los paga el seguro obligatorio, por ejemplo, en un golpe dentro del mismo garaje o al maniobrar en casa. Si quieres esa protección, compara modalidades con daños propios y calcula el precio de tu seguro de moto. Motopoliza es una marca de Plug Brokers SL, correduría de seguros inscrita en la DGSFP con la clave J3114.
Errores frecuentes en los siniestros entre familiares
- Pensar que la familia política no cuenta. Suegros, yernos, nueras y cuñados están dentro de la exclusión, porque la ley incluye la afinidad hasta el tercer grado.
- Cambiar los hechos en el parte para que parezca un accidente con un desconocido. Es un fraude al seguro y la compañía puede rechazar el siniestro.
- Dar por hecho que tampoco se cubren las lesiones. Si tu familiar resulta herido, sus lesiones sí las paga el seguro obligatorio.
- Prestar la moto a un hijo sin declararlo. Muchas pólizas de moto limitan la cobertura a los conductores declarados: si va a conducirla, inclúyelo en la póliza.
- No revisar qué más deja fuera tu seguro. El parentesco es una de varias exclusiones; repasa qué no incluye el seguro obligatorio de moto.
Preguntas frecuentes
¿Se puede dar un parte de accidente entre familiares?
Sí. El parte se presenta igual que con cualquier otro conductor y la aseguradora lo tramita. Lo que cambia es el resultado: el seguro obligatorio no pagará los daños materiales entre parientes hasta el tercer grado, pero sí las lesiones. Los daños de cada vehículo solo se cubren si su propia póliza incluye daños propios.
¿Qué pasa si tengo un accidente con la moto de mi padre?
Si golpeas a un tercero ajeno a la familia, el seguro de la moto de tu padre responde como siempre, siempre que puedas conducirla según la póliza. Si el golpe es contra el coche de tu padre o de otro familiar hasta el tercer grado, esos daños materiales quedan excluidos del seguro obligatorio.
¿Cubre el seguro si choco con el coche de mi cuñado o de mi suegro?
No en daños materiales. Cuñados, suegros, yernos y nueras son parientes por afinidad dentro del tercer grado, así que el seguro obligatorio no paga la reparación de su vehículo. Sus lesiones, si las hay, sí están cubiertas.
¿Y si es mi primo o mi hermanastro?
Un primo hermano es pariente en cuarto grado, así que queda fuera de la exclusión y sus daños se tramitan como los de cualquier tercero. Con un hermanastro no hay consanguinidad; si la aseguradora te aplica la exclusión por afinidad, pídele por escrito en qué se basa y, si no estás de acuerdo, reclama.
¿El seguro cubre a un amigo si le dejo la moto un fin de semana?
Depende de tu póliza. Muchas pólizas de moto limitan la cobertura a los conductores declarados, y con un conductor no declarado la compañía puede limitar la cobertura de los daños propios o aplicar lo que prevea el condicionado. Antes de prestarla, revisa tu póliza o pregúntanos.
Si lo necesitas, contáctanos
En Motopoliza te explicaremos todo lo relativo a tu póliza y tu prima, para que tengas toda la información y puedas tomar siempre la mejor decisión que se adapte a tus necesidades y las de tu bolsillo.
Recuerda que, si lo prefieres, también puedes contactar con nosotros por teléfono llamándonos al 911982330, enviándonos un whatsapp al 660839546 o mandando un email a clientes@motopoliza.com.
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Fuentes
- BOE. Real Decreto Legislativo 8/2004, texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor, art. 5. Consultado en octubre de 2026.
- BOE. Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, art. 43. Consultado en octubre de 2026.
- BOE. Orden ECO/734/2004, sobre los departamentos y servicios de atención al cliente y el defensor del cliente, arts. 4 y 7.3. Consultado en octubre de 2026.
- BOE. Código Civil, art. 918 (cómputo de grados de parentesco). Consultado en octubre de 2026.
- Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Servicio de Reclamaciones: información sobre el procedimiento. Consultado en octubre de 2026.
