Tres cambios en tu seguro para 2016 que debes conocer

Importantes novedades en el mundo de los seguros para 2016 que esta vez sí afectan directamente. A partir del 1 de enero del próximo año se establece un nuevo sistema de valoración de daños y perjuicios a personas por accidentes de tráfico y un nuevo calendario para comunicar a la aseguradora que deseas de dar de baja tu seguro.

Cambios en los seguros para 2016

El resultado es que aumentan las indemnizaciones bases en los seguros de accidente y, lógicamente, también las primas que se pagarán. Además se acortan los tiempos con los que hay que avisar que quieres de dar de baja un seguro antes de su renovación.

El nuevo baremo de valoración de daños

El Proyecto de Ley que reforma el sistema de valoración de daños y perjuicios causados a las personas en accidentes de tráfico aprobado por el Senado es el que incluye los nuevos baremos y una mejora de la protección a las víctimas que no entrará en vigor hasta el próximo 1 de enero de 2016.

La nueva Ley de Ordenación, Supervisión y Solvencia de las entidades aseguradoras y reaseguradoras incrementa las indemnizaciones por fallecimiento un 50% de media y un 35% en el caso de secuelas. Además, la indemnización por lesiones aumenta un 13%.

En el caso de daños personales la nueva norma individualiza las indemnizaciones para tener en cuenta la estructura familiar y además distingue entre perjuicio patrimonial básico y los específicos. El primero hace referencia a los gastos básicos o razonables derivados del fallecimiento y para los que establece una compensación mínima de 400 euros, mientras que los seguros se refieren a gastos como el traslado del fallecido, repatriación, entierro y funeral.

En el caso de secuelas y lesiones permanentes, se refuerza la reparación del gran lesionado que quede con discapacidades que afecten a su autonomía personal y se revisa el baremo médico de secuelas. Para las lesiones temporales se distingue entre las que requieran gastos de asistencia sanitaria y otros gastos diversos resarcibles, que son los que se ven afectado en la vida cotidiana de la víctima. Aquí entrarían los costes de movilidad, desplazamientos de familiares para atenderle, gastos para atender a los familiares menores…

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En el área los daños patrimoniales la nueva norma es más específica en cuando al lucro cesante, que es el dinero que se deja de ingresar por estar lesionado. Para su cálculo también se tendrá en cuenta el trabajo no remunerado, como las tareas del hogar, o la pérdida de capacidad del trabajo futuro. Del mismo modo, se incluye un coeficiente específico para cada perjudicado.

Otro de los cambios en tu seguro consiste en la reestructuración del perjuicio personal básico en las indemnizaciones por causa de muerte y se dividen en cinco categorías los perjudicados por accidente: cónyuge, ascendientes, descendientes, hermanos y allegados. 

Cuánto aumentan las indemnizaciones

La normativa prevé un incremento de las indemnizaciones respecto al periodo 2005 y 2011 de la siguiente forma:

  • Un 50% en las indemnizaciones por muerte.
  • Un 35% en las indemnizaciones por secuelas.
  • Un 12,8% en las indemnizaciones por lesiones.

Esta mejora de las indemnizaciones es una buena noticia desde el punto de vista de la protección, pero incluye una contrapartida en el previsible aumento de las primas de los seguros. Y es que al aumentar la indemnización es lógico que se incremente también la prima, lo que pagas por tu seguro.

Comunicación de la baja o no renovación

El cambio en los baremos es el más importante, pero no el único. El año 2016 trae otra novedad que supone un gran beneficio para los asegurados. A partir del 1 de enero de 2016 ya no será necesario comunicar con dos meses de antelación a la compañía aseguradora la no renovación del seguro.

La nueva disposición rebaja a un mes el plazo de comunicación, de forma que sólo será necesario indicar con 31 días de antelación que no queremos continuar con el seguro para que se proceda a cancelar la póliza. Eso sí, este cambio en tu seguro se aplicará a todas las pólizas excepto las de vida, para las que se mantiene los dos meses.

Del mismo modo, la aseguradora sí tendrá que seguir informando por lo menos con dos meses de antelación de su intención de no renovarte la póliza.

Lo que no cambian son los canales de comunicación, que deben seguir siendo medios escritos. En este sentido, una carta certificada suele ser la mejor opción, aunque también es recomendable acompañarla de un email para dejar constancia digital. Aquí puedes descargar un modelo para hacerlo sin problemas.

 

 

Resumen de los plazos para dar de baja tu seguro

A partir del 1 de enero de 2016 estos deberás

  • Avisar con un mes de antelación si quieres cancelar tu seguro de coche, moto, hogar… todos salvo el de vida.
  • Avisar con dos meses de antelación siguieres cancelar tu seguro de vida.
  • Recibir un aviso con dos meses de antelación por parte de la compañía si quiere proceder a cancelar la renovación de tu póliza.

Comunicación de cambios en la salud

Otro cambio en tu seguro afecta a la necesidad de comunicar cambios en la condición del asegurado. El texto legal modifica el artículo 11 incluyendo un nuevo apartado en el que literalmente explica que “en los seguros de personas el tomador o asegurado no tienen obligación de comunicar la variación de las circunstancias relativas al estado de salud del asegurado, que en ningún caso se considerarán agravación del riesgo”.

Esto no afectará a tu seguro de moto, pero sí en caso de que contrates un seguro de vida como complemento de tu seguro de moto o aparte.

 

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13 Comments

  1. Gracias por la buena información. Tengo de todas formas una duda que yo considero razonable. Se dice un mes con anterioridad para el aviso de no renovación. Tiene que ser un mes a su hora, su minuto, su segundo, o puede ser como mínimo con un mes de antelación? En este caso, si al contratar ya entregaras fehacientemente el deseo de no renovar para el próximo ejercicio también valdría no? gracias

    • Hola Juan Vicente,
      Nos alegra que te haya gustado la información. Con respecto a la duda que nos planteas, si al contratar solicitas la “no renovación”, también es válido. Pues solicitarla en cualquier momento de la vida de la póliza siempre que lo hagas como mínimo un mes antes de la renovación. Con respecto al plazo de comunicación, por ser puristas, dependiendo de la fecha de entrada en vigor de la póliza, un mes antes de su cancelación.
      Es decir, si la póliza entra en vigor a las doce de la noche del 1 de enero, sería a las doce de la noche del 1 de diciembre el momento último.
      Se consideraría la “fecha de entrada” de la solicitud.
      En cualquier caso, lo mejor es notificar con tiempo suficiente sin necesidad de esperar hasta el último segundo 🙂

      • Estupendo pues. Vale la pena, cuando contrates, igualmente que te firmen la copia de NO RENOVACIÓN, así estás tranquilo. Eso sí; dándoles la opción o que te avisen FEHACIENTEMENTE de que va a expirar (un mes antes por ejemplo) y el cliente decide no?
        Buen trabajo chicos gracias por todo
        Juan Vicente

        • Hola Juan
          sí, pero atención
          – Cuando notificas la baja, la aseguradora ejecutará esa baja automáticamente llegada la fecha de vencimiento
          – Una vez se anula la póliza, te suelen enviar una notificación del tipo “ya no estás cubierto por el seguro”
          – Te puedes “desdecir” en cualquier momento: es decir, si dos meses antes decides renovar, puedes notificarlo a tu aseguradora. Y si esta desea renovar el contrato, automáticamente lo haría

          Al final, un seguro no es más que un contrato privado entre dos partes, donde ambas deciden si desean o no renovar el contrato… con el límite que especifica la Ley que recoge la normativa de seguros, es decir, un mes de antelación para ambas partes.

          😉

          Gracias a ti por un muy inteligente comentario.

          • OK amigos. Muchísimas gracias por vuestros consejos y enhorabuena por vuestra página.
            Saludos cordiales Juan Vicente

          • Buenos días,
            yo tengo una pregunta, tu tienes la obligación de avisar con un mes de antelación como mínimo, pero la compañia tiene la misma obligación? o ellos te pueden avisar de tu nueva cuota para la siguiente renovación una semana antes

          • Hola Puri,

            La compañía también tiene la obligación de informarte con tiempo suficiente para que puedas tomar una decisión. Según establece el artículo 22 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro, si la compañía va a subir el precio del seguro, debería avisar por lo menos con un mes de antelación en todos los seguros, salvo en el de vida, donde el plazo es de seis meses. Esto ocurre porque en el mundo del seguro existe reciprocidad entre las obligaciones de la compañía y el asegurado.

            Estos plazos no son aleatorios. La ley establece estos plazos para proteger a un sector que garantiza la seguridad de la sociedad. Al final, las compañías de seguros tiene que hacer sus cuentas y saben que deberán pagar por una serie de siniestros que terminarán sucediendo por estadística. Lo que nunca se sabe es cuándo se producirán y por eso la ley especifica unos tiempos mínimos de aviso y notificación, para que las compañías puedan saber las primas con las que cuentan para abonarlos.

  2. Buenas tardes,
    Gracias por toda ésta información. En casa tenemos un problema con el seguro del hogar. Lo tenemos desde 2008 en una gran compañía, a la cual hemos ido pagando todos los años el recibo que nos han pasado por el banco, cada año más caro, y sin avisar de la subida, ni que van a pasar el cobro.
    Este año llamé 15 días antes del vencimiento de la póliza para revisar el precio y a ser posible abaratarlo, quedaron conmigo para pasar por casa y hablarlo y pasaron los días y nadie apareció, entonces di orden de no pagar al banco. Ellos me han llamado por teléfono al mes y medio amenazándome y finalmente quedamos en que enviara una carta certificada rescindiendo el contrato. Y un mes después tengo una carta de amenaza diciendo que tengo que abonar el importe antes de 10 días ó tomarán medidas legales.
    Mientras yo había contratado otro seguro que pagué el 1 de noviembre de este año.
    Mi consulta es qué debo hacer?. Ellos tampoco me avisaron cómo he leído con 2 meses de antelación para pagar… Ni acudieron a mi casa en ningún momento como habían quedado para revisar el contrato.
    En caso de impagado, ¿pasaría a la lista de morosos?
    Si me aclaran algo se lo agradecería. EStamos hechos un lío.Gracias!!!!

    • Hola Rafaela,
      La compañía está obligada a comunicarte con suficiente tiempo la renovación del seguro y cualquier cambio en el precio. El artículo 22.3 del Contrato del Seguro es muy claro. Dice literalmente lo siguiente:
      “El asegurador deberá comunicar al tomador, al menos con dos meses de antelación a la conclusión del período en curso, cualquier modificación del contrato de seguro”.
      En este caso existiría una modificación de precio que debería de haber avisado con antelación. La aseguradora debería ser capaz de probar que se envió esa comunicación.
      En caso contrario, tú podrías optar por oponerte al contrato o rescindirlo en un plazo de 15 días desde que te comuniquen las nuevas condiciones fuera de plazo.
      Al parecer la aseguradora está acogiéndose a que no resolviste el contrato y, por lo tanto, puede cobrarte la prima pese a haber contratado el otro seguro. Lo que deberías hacer es enviar un escrito a la aseguradora detallando la situación, no limitarte a hablar, ya que de esa forma no siempre queda registro de los acuerdos alcanzados.
      Por otro lado, sobre la lista de morosos, cada compañía actúa de una manera diferente y es un tema que no está regulado. Hay compañías que lo hacen, otras que no, sus prácticas en este sentido varían.
      Esperamos haberte sido de ayuda Rafaela, y dado a que no somos tu corredor de seguros no podemos darte más indicaciones o ayudarte cara a la compañía.

      Un saludo y esperamos que tu caso se resuelva para bien.

  3. Hola. ¿Legalmente la aseguradora está obligada a devolver la parte proporcional de la prima de un seguro de hogar en caso de venta del inmueble? Mi compañía me ha recogido la solicitud de la baja del seguro y escritura de venta en Noviembre-2016 (recibo anual pagado en octubre-2016, venta piso el 10-11-16, comunicación de baja del seguro 14-11-2016) y aún no he recibido respuesta oficial, pero en la oficina donde me atendieron me dicen que le han respondido que no lo van a devolver según sus Condiciones Generales en que se estipula que “En caso de extinción del contrato antes de la fecha de vencimiento pactada, o de cualquiera de sus prórrogas, el Asegurador no está obligado a reintegrar al Tomador cantidad alguna correspondiente a la prima que haya sido satisfecha íntegramente, salvo en los supuestos legalmente previstos”. Mi duda es cuáles son esos supuestos legalmente previstos. Gracias.

    • Hola Manuela,

      En principio la entidad no está obligada a devolverte la parte de la prima no consumida. Para que la aseguradora te devuelva ese dinero, esa posibilidad debería estar perfectamente reflejada en la póliza.
      Sólo en el caso de que la casa esté hipoteca se incluirá el derecho del cliente a percibir los extornos de la parte de la prima no consumida, según indica la ley.
      El funcionamiento es el mismo que cuando vendes un coche o una moto. En este artículo te explicamos qué puedes hacer con tu seguro en ese caso.

  4. Tenemos dos coches en la familia, uno mi hijo a TODO RIESGO y otro yo a terceros ampliado, el de mi hijo nos mandó la compañía el Aviso de Renovación, se me hizo caro, ya que han vuelto a subirlo, estuve hablando con ellos por teléfono y no llegamos a un acuerdo económico, busqué y encontré con coberturas parecidas otro seguro por la mitad de precio, fuí a la oficina del nuevo seguro para corroborarlo y lo contraté , el dia 2 de Mayo, el seguro cumple el dia 29 de Mayo, en la misma compañía me hicieron un documento, que lo enviarían por fax comunicando el cambio de seguro, cuando fuí a la oficina donde tengo contratados los seguros de los coches, me dicen que aún no han modificado nada, pero que en ese momento lo hacian, y ya no me efectuarian el cobro, el lunes 29 es cuando cumple, miraré en la cuenta bancaria a ver que seguro me han cargado. (este es el de mi hijo), pero el mio tambien lo tenia en la misma compañia y el día 4 de mayo iba a realizar la ITV cuando me encontré a la salida del pueblo unos carteles con propaganda de mi seguro, paré y pregunté que significaba esto, estaba la chica de la oficina donde tengo contratados los seguros y me comenta que está revisando los parabrisas y si tienen un chispazo lo arreglan en el momento, me arreglaron el chispazo que tenia en la luna, y la chica me dijo que el dia 19 cumplia mi seguro que miraria a ver si me lo podia rebajar, fuí a la oficina y en lugar de rebajarlo me subió con relación al año pasado, les dije que no me parecia bien, y me ofrecieron otro seguro de otra compañia 100 € más barato el cual acepte y que el dia 19 cargaron en mi cuenta. (Yo no conocia el tiempo necesario para avisar de la renovación o cambio de compañia), el caso que hoy me llaman del taller que reparó el parabrisas y me dicen que la compañia aseguradora se ha negado a pagar la factura de la reparación, que pasara a la nueva compañia el parte, les digo que voy a la oficina donde tengo contratado el seguro y al final me dicen, que nada que lo deje que pierden el importe y que la nueva vez que vengan al pueblo les invite a una cerveza y punto, pero que no diga nada a la oficina (me supongo que es para que no les quiten este trabajo, si lo tienen todos los años)
    Por lo cual mis preguntas son:
    Coche a todo riesgo que cumple el lunes 29, si la compañía anterior me pasa el cargo que debo hacer.
    El de terceros, ya no pasa nada, lo único que me fastidia es que la empresa que me reparó el pequeño impacto de la luna, que no lo cobre, ya que fue la propia compañía la que me ofreció este servicio.
    UN SALUDO Y MUCHAS GRACIAS

    • Hola Julián,

      Respondiendo a tus preguntas:
      Respecto a la primera, debes saber que la ley obliga a comunicar por lo menos con un mes de antelación cualquier cambio en tu seguro. No me queda claro en el comentario si avistaste o no no con tiempo suficiente (contratas el 2 de mayo y el seguro vende el 29). Si no lo hiciste, la compañía de seguros estaría facultada para cobrar la anualidad del seguro. Obviamente, puedes devolver el recibo, pero en este caso la aseguradora podría reclamarte la cantidad vía judicial e incluirte en un fichero de morosos, llegado el caso. La segunda compañía no debería de haberte firmado la segunda póliza sabiendo eso o debería de haberte dicho que podría pasar que la otra aseguradora renovase y que tendría motivos legales para hacerlo.
      En cuanto al seguro a terceros, entiendo que revisaste la luna y después te cambiaste de seguro. Si es así, deberías averiguar si este servicio era para todos los seguros (en un terceros los daños del vehículo no se cubren a no ser que haya un siniestro con otro coche en el que no seas culpable) o solo para todo riesgo. En cualquier caso, si desde la oficina te dijeron que podías usar el servicio sin coste deberías preguntarles para que te aclaren la situación.

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